цели кредита для юридических лиц какие бывают

При заполнении заявки на получение кредита нередко приходится указывать цель займа. Что это такое? Как цель кредита влияет на решение банка о выдаче займа? Какую цель кредита лучше указать? Попытаемся найти ответы на все эти вопросы.

Цель банковского кредита – что это значит?

Целевой кредит – это банковская ссуда, которую разрешается тратить только на определенные, заявленные еще до получения денег, цели.

Условия целевых кредитов обычно отличаются от тех, что предлагаются для кредитов без указания цели. Ставки по целевым кредитам часто ниже, чем по нецелевым. Суммы больше. Сроки погашения дольше. Хотя последнее чаще связано с необходимостью возвращать сравнительно большие суммы.

Целевой характер кредита по-разному сочетается с другими особенностями банковской ссуды. Бывают долгосрочные целевые кредиты и краткосрочные, выдаются целевые кредиты с залогом и без него и т.д.

Общей чертой всех целевых кредитов обычно является право банка проверять расходование выданной суммы. С контролем связана возможность банка штрафовать или иным образом наказывать недобросовестного заемщика за нецелевое использование заемных средств. Потому тем, кто получая целевой кредит, задумывается, что написать, всегда советуют писать правду.

empty

Назначение банками более выгодных условий для целевого кредитования может иметь под собой несколько причин:

Часто целевое назначение кредита связано сразу с несколькими из перечисленных моментов.

В противоположность сказанному, цели потребительского кредита обычно никак не обозначаются, расходование полученных денег не контролируется. Банку не важно, на какие цели берут средства, он компенсирует больший риск повышенными процентами или обеспечением.

empty

Несмотря на то, что цель займа может быть совершенно любой, принято сводить направления расходов заемных денег в две большие категории;

Отличительной чертой займов для предпринимателей является тот факт, что все заемные средства используются для увеличения эффективности существующего предприятия или создания новых производств. Потребительский займы направлены на удовлетворение индивидуальных потребностей человека, покупку бытовой техники, ремонт жилья, получения образования или медицинских услуг и т.п.

Цель потребительского кредита – особенности и нюансы

Цели получения банковских ссуд настолько различны, что чаще всего указывается не конкретное направление расходов (купить станок для обрезки копыт на животноводческой ферме), а категория расходов (покупка оборудования).

Условия кредитного договора также зависят категории расходов – по автокредитами свои суммы, сроки и проценты, по кредитам на проведение сельхозработ – другие.

empty

Граждане особенно часто берут банковские ссуды:

Последнее трудно считать целевым кредитом. Расходование средств в таких случаях не проверяется и льготные условия не предоставляются.

Что написать в цели кредита для юридических лиц?

Кредиты для коммерческой деятельности выдаются юридическим лицам и предпринимателям. Это бывают кредиты на:

empty

Бывают кредиты на покупку конкретных товаров или услуг у конкретного продавца, бывают целевые кредиты с нечетко определенным кругом разрешенных расходов, главное чтобы средства пошли на развитие бизнеса. Но можно считать за общее правило, что ясно определенным целям соответствуют лучшие условия кредитования.

Возникает закономерный вопрос: цель кредита – что написать? Вне зависимости от того, какую цель указал клиент, главное, чтобы она была сформулирована предельно четко. Подробная аргументация является убедительным доказательством благонадежности клиента, что послужит дополнительным основанием для положительного решения со стороны кредитного менеджера. При этом необходимо использовать такие формулировки, которые не поставят под сомнение вашу будущую платежеспособность. Особенно актуальным данный фактор является для тех заемщиков, которые планируют с помощью займа оплатить свое лечение и текущие долги.

Цели кредитов для предпринимателей

Многие начинают создание собственного дела с похода в банк для получения стартового капитала. Другие, уже состоявшиеся предприниматели пытаются взять займ для расширения производства и увеличения оборотного капитала. В любом случае, подобные обращения заставляют банки создавать особые кредитные линии, которые направлены на финансовое сопровождение предпринимательских инициатив клиентов. Обычно в качестве целей кредитования предприниматели указывают:

empty

В таких случаях расходы заемных средств, особенно если была заявлена цель кредита наличными, контролируются особенно строго. При этом главным требованием кредитора является постоянное извлечение прибыли из предоставленных денег, ведь именно доходы нового бизнеса должны стать базой для полной выплаты задолженности. В любом случае, для получения подобного займа необходимо представить подробный бизнес-план.

Какую цель кредита лучше указать?

Те, кто не считает нужным сообщать реальную причину обращения за кредитом, иногда находятся в нерешительности – «на что лучше просить займ?». Здесь нет однозначного ответа.

У физических лиц список кредитных целей (точнее – категорий) не особенно велик: приобретение или реконструкция жилья, учеба, лечение, авто, отдых. Банк выдает такие ссуды либо после предоставления счета на соответствующую покупку, либо может проверить целевое расходование денег. Прочие цели объединяются группу кредитов на потребление. Распоряжение этими средствами не банком не контролируется.

Источник

Виды кредитов для компаний и ИП

Какой кредит поможет бизнесу заработать и как повысить шанс его получить

nikolaj maksimenko

Николай Максименко

Маркетолог направления кредитования в Тинькофф Бизнесе

Как прокачать бизнес

Получите персональную подборку услуг для оптимизации бизнеса

Бизнесу постоянно нужны деньги: иногда перехватить 30 000 ₽ на пару дней, пока не придет оплата от клиента. А в другой раз — несколько миллионов, чтобы купить и оборудовать дополнительный склад. В статье — про виды кредитов для юридических лиц и ИП и какой выгоднее для каждой ситуации.

Читайте также:  каким методом исследуются пробы обугленных остатков древесины

Как кредиты помогают бизнесу зарабатывать

Кредиты помогают бизнесу быстрее развиваться. Давайте сразу на примере.

Впереди 1 сентября, большой спрос на букеты для учителей. У магазина «Одуванчик» есть 100 000 ₽ для закупки цветов на продажу. Но хозяин магазина знает, что сейчас сможет продать в четыре раза больше цветов, чем в июне или июле. Есть два варианта: взять кредит или закупиться только на свои деньги. Сравним их в таблице.

Важно понимать, что кредит не всегда помогает бизнесу. Перед тем как брать заемные деньги, нужно просчитать, пойдет ли кредит на пользу или, наоборот, приведет к еще большим проблемам.

Общий принцип такой: кредит можно брать, если ожидаемая прибыль выше, чем проценты по кредиту.

Кредиты до 15 000 000 ₽ от 8,9% годовых

Какие бывают кредиты для бизнеса

По цели использования можно выделить три вида кредитов:

Кассовый разрыв — ситуация, когда бизнес прибыльный, но компании временно не хватает денег. Они появятся завтра или через неделю, но платить налоги или за аренду нужно сейчас.

Кредит для закрытия кассового разрыва — овердрафт.

Оборотный капитал — все то, что полностью расходуется в процессе бизнеса: сырье, товары для перепродажи, затраты на рекламу и маркетинг.

Например, у магазина одежды это новая коллекция платьев, пиджаков и футболок, бюджет на рекламу в «Инстаграме».

Кредиты для пополнения оборотного капитала: оборотный кредит, оборотная кредитная линия.

Основной капитал — это собственность бизнеса, которая не расходуется за один производственный цикл: недвижимость, транспорт, оборудование.

У магазина одежды в собственности помещение и торговое оборудование — прилавки, кассовая техника и так далее. Это и есть основной капитал магазина.

Примеры кредитов для пополнения основного капитала: инвестиционный кредит, целевой кредит, лизинг, инвестиционная кредитная линия.

Рассмотрим подробнее каждый из видов кредитов.

Овердрафт

Что это. Овердрафт позволяет уходить в минус по счету. Это как запасной кошелек на случай, если нужно занять денег на пару дней или недель.

Обычно банки дают овердрафт на 50—150% месячного оборота. Вернуть деньги нужно в короткий период: обычно не более 2-х месяцев.

Особенности. Пользоваться овердрафтом можно, когда закончились свои деньги на счету. Как только деньги поступают на счет, овердрафт автоматически закрывается.

Когда подойдет. Это удобный способ справиться с кассовым разрывом, при этом не зависеть от инвесторов, друзей или клиентов.

Пример. Деньги от клиента придут через неделю, а уже завтра нужно оплатить аренду. Денег на счете пока нет, зато есть овердрафт: компания может им воспользоваться, чтобы оплатить аренду. А когда на счет поступят деньги от клиента, долг по овердрафту автоматически спишется.

Оборотный кредит

Что это. Оборотный кредит нужен для пополнения оборотного капитала. Это деньги, которые предприниматель берет у банка и сразу вкладывает в дело.

Особенности. Оборотные кредиты дают на короткий срок, обычно до года. Чтобы кредит был выгодным, доход от использования кредитных денег должен превышать комиссию за пользование кредитом.

Когда подойдет. Оборотный кредит подходит:

Пример. Магазин смартфонов планирует закупить партию новых Айфонов для перепродажи. Деньги нужны для закупки, магазин быстро отобьет их за счет продаж, вернет кредит банку и останется в плюсе.

Кредитная линия

Что это. Кредитная линия для бизнеса похожа на кредитную карту для физлиц. Банк одобряет лимит, а компания может брать по чуть-чуть или всю сумму сразу.

Особенности. Проценты начисляются не на всю сумму, а только на те деньги, которыми компания пользуется. Обычно для открытия кредитной линии банки просят обеспечение — например, залог или контракт с заказчиком.

Бывают кредитные линии с возобновляемым или невозобновляемым лимитом. Возобновляемая кредитная линия означает, что лимит восстанавливается, когда компания возвращает долг. К примеру, у компании открыта линия на 2 млн рублей. Она взяла 500 тысяч, через месяц их вернула. Теперь компания может снова пользоваться всей суммой — тратить 2 млн рублей.

Невозобновляемые кредитные линии не восстанавливаются. Если кредитная линия на 2 млн, а компания взяла 500 тысяч, то даже когда она их вернет, можно будет потратить только оставшиеся 1,5 млн рублей.

Когда подойдет. Кредитная линия с возобновляемым лимитом подходит для пополнения оборотного капитала — если планируете, что деньги быстро вернутся с прибылью, которая покроет проценты по кредиту. Удобно, что сумма лимита восстанавливается и можно снова пользоваться заемными деньгами.

Кредитная линия с невозобновляемым лимитом больше подходит, когда нужно пополнить основной капитал — инвестировать в развитие бизнеса.

Пример. Сеть овощных магазинов открывает в банке возобновляемую кредитную линию. Закупает овощи и продает их в течение месяца. Потом возвращает деньги банку и платит комиссию за их использование. На кредитной линии лимит восстанавливается, и опять можно использовать всю сумму для закупки. При этом не нужно опять подавать заявку в банк и получать одобрение кредита. Деньги уже доступны.

Инвестиционный кредит

Что это. Кредит, который бизнес планирует потратить на пополнение основного капитала: купить складское здание, грузовую машину, оборудование для выпечки в кафе или открыть дополнительную торговую точку.

Особенности. По инвестиционным кредитам банки предлагают более крупные суммы на более длительный срок, чем по оборотным.

Чтобы получить инвестиционный кредит, компания должна показать свою платежеспособность: что она сможет рассчитаться по кредиту. Для этого банк может попросить выписки по счету, бухгалтерскую отчетность, бизнес-план. Еще часто нужно обеспечение — например, залог в виде недвижимости. Чем больше сумма, тем больше может понадобиться документов для подтверждения надежности.

Когда подойдет. Если хотите купить дополнительное оборудование, расширить торговую сеть или открыть новое направление бизнеса.

Пример. Хозяин пекарни решил расширить торговую точку и сделать мини-кафе. На кредитные деньги он сможет сделать ремонт, закупить мебель в торговый зал и дополнительное оборудование на кухню.

Целевой кредит

Что это. Это кредит, который бизнес обязуется потратить на конкретный товар или услугу.

Читайте также:  хгч 2800 какой срок беременности

Особенности. Ставки по целевым кредитам ниже, чем по обычным. Но деньги компания может потратить только на то, что прописано в договоре. Часто покупка становится залогом по кредиту: например, компания берет новые машины для производства, и они будут в залоге, пока компания не выплатит кредит. Если компания не сможет выплатить кредит, банк продаст залог и вернет долг. Классические примеры целевого кредита — ипотека и автокредитование.

Когда подойдет. Если бизнес планирует конкретную крупную покупку.

Пример. Компания хочет купить новое более комфортное помещение для офиса или новый склад. Выгоднее всего будет взять ипотеку для бизнеса под залог помещения.

Лизинг

Что это. Длительная аренда оборудования или транспорта с возможностью выкупить его через определенный срок.

Особенности. Лизинговая компания или банк покупает товар под запрос клиента и сдает его в аренду на долгий срок — например, на 5 лет. Ежемесячно клиент вносит платеж, который складывается из двух частей: стоимость аренды и стоимость товара. В итоге, когда договор лизинга заканчивается, товар остается у клиента в собственности.

Обычно в лизинг можно взять ликвидные товары — те, что лизинговая компания сможет легко продать, если клиент перестанет платить.

Товары в лизинг выгодно брать компаниям, которые работают на основном налоговом режиме: можно получить налоговый вычет по НДС.

Когда подойдет. Если нужно купить дорогостоящий транспорт или оборудование.

Пример. Бизнесу нужны тракторы, но вывести деньги из оборота для этой покупки не получается. Компания обращается в банк, который покупает эти тракторы и сдает их ей в аренду. Когда компания выплатит банку всю сумму по договору, тракторы перейдут в ее собственность.

Какой кредит выбрать

Для каждой бизнес-задачи подойдет свой кредит. Схема поможет определиться, что лучше выбрать в вашем варианте.

Как бизнесу получить кредит в банке

Чтобы получить кредит, нужно оставить заявку на кредит на сайте банка. А дальше специалист вам расскажет, какие документы нужно подготовить, — требования у всех разные.

У банков есть ограничения. Например, в Тинькофф они такие:

Если у вас нет счета в Тинькофф, для рассмотрения заявки понадобится выписка по счету из другого банка. Ее можно загрузить автоматически в личном кабинете Тинькофф:

Как увеличить шансы на получение кредита

Нет универсального рецепта, как получить одобрение по кредиту. Кроме долгов и ограничений, банки оценивают срок регистрации бизнеса, обороты по счетам, отсутствие долгов по налогам, а еще ряд секретных показателей, о которых не рассказывают.

Скорее всего, банк не одобрит кредит, если:

У каждого банка есть свой список рекомендаций, которые помогут бизнесу увеличить шанс на получение кредита. Например, компаниям, которые хотят получить кредит в Тинькофф на лучших условиях, банк рекомендует:

Источник

Цель кредита – что написать?

Как и любое предложение от банка, кредит дает определенные преимущества как гражданину, который за ним обращается, так и самой финансовой организации. Заемщик получает средства для решения своих задач, банк – выгоду от возврата с процентами. Но кроме этой общей цели каждый кредит решает более узкую, индивидуальную, специфическую задачу. В связи с этим существуют различные программы банков, когда средства предоставляются клиенту для покупки какого-то определенного товара или оплаты какой-то конкретной услуги. Например, существуют займы на образование, на приобретение автомобиля, мебели, бытовой техники и пр. Название кредита может говорить не только о том, на какие цели банк предоставляет клиенту средства, но и о наличии определенных условий, которые необходимо выполнить. Способ выдачи займа также может зависеть от его цели.

Введение

Если потребительский кредит может быть получен наличными, то ипотека, как правило, переводится на счет продавца недвижимости. Параметры каждой программы касаются как размера, срока погашения и процентной ставки кредита, так и списка документов, которые нужно будет предоставить, дополнительных условий, которые должен выполнить клиент.

Рассмотрим, на какие цели традиционно берут кредиты клиенты банков, какие программы сегодня существуют у российских финансовых учреждений.

Что такое цель кредита

Если рассматривать вопрос широко, то основная цель кредита для каждого заемщика – получить необходимые средства, если собственных накоплений для этого не хватает.

Физические лица обычно берут займ на оплату того или иного товара или услуги, предприниматели (юридические лица и ИП) – на развитие бизнеса. Таким образом, кредитование дает возможность реализовать свой замысел в нужный момент, а потом постепенно выплачивать долг перед финансовым учреждением, распределив нагрузку по месяцам. Для банков же предоставление займов – одно из основных направлений их деятельности (наряду с инвестиционными программами, открытием вкладов, выпуском дебетовых и кредитных пластиковых карт и пр.), приносящей доход.

Если рассматривать вопрос более узко, то кредит может быть целевым и нецелевым. В первом случае банк интересуется, на что клиент израсходует выданные деньги. Во втором заемщик вправе потратить средства по своему усмотрению, а банк в большей степени интересует только своевременный возврат долга. Если средства выданы наличными, проверить, на что они были потрачены, банку будет достаточно сложно.

К сведению. Следует различать ипотеку как отдельный вид займа и кредит на покупку недвижимости. С одной стороны, в обоих случаях заемные средства выдаются банком на приобретение недвижимости. Но между этими вариантами кредитов есть определенная разница. Главное отличие здесь будет в следующем: ипотечный кредит предполагает обременение той недвижимости, которая приобретается на средства, получаемые в банке. Целевой займ оформляется с залогом той недвижимости, которая уже есть у клиента.

Также отдельно следует рассмотреть товарный кредит. Он срочно оформляется в торговой точке при покупке какого-либо товара в рассрочку. Формально сделка выглядит как кредит, заявку на который одобряют сотрудники того банка, который сотрудничает с магазином. Иногда таких банков несколько, и клиент вправе выбрать тот, которому он доверяет. Отличительная особенность такого кредита – оперативность одобрения заявки (обычно процедура занимает не более получаса, а чаще – 10−15 минут). Размер переплаты у такого срочного займа, как правило, выше, чем у нецелевого кредита, но встречаются так называемые беспроцентные займы – в этом случае разницу может выплачивать сам магазин (например, в рамках какой-либо рекламной акции).

Важно! Если вы определили цель кредита и выбрали банк, следует узнать, существуют ли у него программы кредитования, которые помогут решить вашу задачу. Как правило, название программы говорит о том, на что финучреждение выделяет деньги. К примеру, есть программы рефинансирования и автокредитов. Как видно из наименования, в первом случае речь идет о получении нового кредита для погашения действующего, во втором – о покупке транспортного средства. Каждая программа предполагает свой пакет документов (например, если речь идет о рефинансировании, потребуется договор по действующему кредиту и пр.).

Если клиент планирует воспользоваться более выгодным предложением и взять обычный потребительский займ, в графе «Цель кредита» он сможет указать как настоящую, так и формальную причину. Чтобы не ошибиться и повысить шанс на одобрение заявки, примите к сведению приведенные ниже рекомендации.

Читайте также:  какая загадка еще есть

04 4

На какие цели банки охотнее выдают кредит

Общеизвестно, что на одни цели банки обычно готовы выдать заемные средства, а на другие нет. Рассмотрим, какие цели лучше не указывать в заявке, а какие, наоборот, могут повысить шанс на ее одобрение.

Важно! Чтобы определить, что написать в графе «Цель кредита» для физического лица, требуется понять, на какие конкретные нужды финансовые учреждения чаще всего предоставляют заемные средства.

К сведению. Каждый банк может сам определять приоритетные направления и цели, на которые он будет выдавать кредиты. Позиция клиента в этом случае никак не повлияет на решение сотрудников банка по заявке.

Рассмотрим теперь, на что банки, напротив, охотнее предоставляют кредиты. Высокой будет вероятность, что заявку одобрят, в том случае, если цель будет разумной и легкодостижимой. Традиционно к таким вариантам относятся ремонт жилья, покупка мебели, бытовой техники – всего того, что касается благоустройства жилья и требует умеренных вложений. Также банки, как правило, одобряют кредит на образование и на путешествия.

Важно! Если речь идет о туристической путевке, которая предполагает страхование жизни и здоровья клиента, на одобрение заявки рассчитывать стоит. Но если в качестве цели кредита указана просто покупка авиа- или иного билета для дальней поездки, это скорее станет для банка стоп-фактором, а значит, в займе, скорее всего, откажут.

Чтобы узнать, какие банки могут предоставить вам кредит для решения и поставленной задачи, воспользуйтесь нашим финансовым порталом. Перейдите во вкладку «Кредиты» и в графе «Цель» (меню в левой части экрана) выберите нужный пункт (на любые цели, рефинансирование, на образование и пр.). Отметьте также сумму, которую вы хотели бы получить, приемлемый срок погашения, валюту кредита и все необходимые дополнительные параметры.

Как повысить шансы на получение кредита

Банки проверяют кредитную историю заемщика, чтобы узнать, насколько ответственно он относится к своим долговым обязательствам. Кроме того, в обязательном порядке банками требуется справка о доходах, которая дает представление о платежеспособности заемщика. Это может быть документ по форме 2-НДФЛ или по форме самого банка. В этом плане сложнее будет тем, кто работает неофициально или по так называемой серой схеме – когда официальный доход составляет незначительную сумму, а остальная часть зарплаты выдается «в конверте». Следует отметить, что чем больше клиент предоставит документов, тем выше будет шанс на одобрение заявки банком. Высока вероятность получить кредит и у тех, кто получает зарплату или пенсию на пластик той организации, в которую обращается в качестве потенциального заемщика.

Важно! Кредитно-финансовая организация не обязана брать во внимание нужды клиента и идти ему навстречу. В основе кредитной политики каждого банка лежит право самостоятельно определять, предоставить займ или нет. При этом банк может отказать в кредите без объяснения причины. Если банк не одобрил вашу заявку и отказал в предоставлении кредита, возможно, причина не в том, что вы указали «неприемлемую» личную цель. Зачастую банк принимает отрицательное решение после проверки кредитной истории клиента. Если в прошлом вы допускали просрочки, следует исправить КИ, к примеру, взяв небольшой займ и выплатив его вовремя – в строгом соответствии с графиком.

Если не все гладко с кредитной историей, нет возможности предоставить справку о доходах и копию трудовой книжки, в качестве дополнительной гарантии клиент может предложить банку залог ценного имущества или поручительство.

Информация для предпринимателей

Тем, кто планирует взять займ на развитие или открытие бизнеса, лучше всего воспользоваться специальными программами. Такие кредиты сегодня предоставляют Сбербанк, Тинькофф или и многие другие ведущие российские финучреждения (в том числе и сельхозбанки, которые кредитуют фермеров и предприятия аграрного сектора). Чтобы увидеть все предложения в свое регионе, в меню на сайте Выберу.ру отметьте в меню поисковика «На предпринимательские цели».

Если вы берете бизнес-кредит, его условия могут быть достаточно выгодными. Кроме того, в каждом регионе действуют программы поддержки предприятий мелкого и среднего бизнеса (юридических лиц), а также ИП. Если воспользоваться предложением, можно получить кредит с относительно низкой процентной ставкой. Когда речь идет об открытии дела, потребуется предоставить подробный бизнес-план.

Заключение

Использование той или иной программы банка зависит от той задачи, которую вы планируете решить. При этом цель, указанная в заявке на потребительский кредит, может быть формальной. Если вы получаете займ наличными, банку будет затруднительно проконтролировать, на что были потрачены выданные средства.

Во многом вероятность положительного ответа зависит от состояния вашей кредитной истории и платежеспособности. Если вы берете потребительский кредит, чтобы повысить шанс на одобрение, вы можете указать в заявке ту цель, для достижения которой банк охотнее предоставит заемные средства.

Юридическим лицам и ИП лучше всего воспользоваться специальными предложениями для открытия и развития бизнеса.

Источник

Информационный портал ответов на вопрос "Какой"
Adblock
detector